Många föräldrar vill starta ett sparande för sina barn för att ge dem en så bra start i livet som möjligt. Det samma är sant för många mor och farföräldrar som vill spara åt sina barnbarn. Det är mycket vanligt att man öppnar ett vanligt sparkonto i en bank och sätter in pengarna där. Detta är ett mycket säkert alternativ. Pengarna är skyddade av den statliga kontogarantin. Det är dock trots detta ett mycket dåligt alternativ. Detta då de flesta av dessa sparkonton ger ingen eller mycket låg ränta.
Långsiktigt sparande
När man börjar spara till sina barn så rör det sig normalt om ett mycket långsiktigt sparande. Barnen skall i de flesta fall inte få tillgång till pengarna innan de fyller 18 år. Många föräldrar låser pengarna tills barnen fyller 25. Detta är när de lämnar universitet och är mogna nog att få tillgång till pengarna som de kanske hade slösat bort om de fått dem när de var 18. Detta innebär att pengarna skall sitta på ett konto i ungefär 20 år. Det är mycket dumt att sätta pengarna på ett lågräntekonto när du istället skulle kunna sätta dem i arbete.
Om du sätter in 1500 kr i månaden till dina barn så sparar du under 18 år totalt 324 000 kr. Om du sätter dessa i en aktiefond eller investerar dem direkt i aktier under hela perioden så kommer de efter 18 år vara värda mycket mer än de skulle vara i ett sparkonto. Genomsnittlig årlig avkastning på aktiemarknaden var mellan 1990 och 2014 12.69%. Den genomsnittliga årliga avkastningen har ökat sedan dess eftersom börsen har gått bra sedan 2014. Om vi antar att du får 12.7% ränta under 18 år så är de 324 000 du har sparat värda 1150308 kr efter 18 år. Om dina barn istället får tillgång till pengarna när de fyller 25 är de 324 000 värda 2 656 327 kr. Detta trots att du inte har sparat några pengar efter barnets 18 födelsedag.
Om du spar 1500 kr i månaden kan ditt barn med andra ord ha råd med en lägenhet när de fyller 25.
Om du istället sparat de 324 000 i ett sparkonto med 1.5% ränta (högre än de flesta konton med bankgaranti ger dig.) så får ditt barn efter 18 år 371 799 kr. 778 509 kr mindre än om du investerat pengarna på aktiemarknaden. Om barnet får pengarna när de fyller 25 år är skillnaden mer än 2 miljoner kronor.
Det är enkelt att se varför man aldrig skall spara till sitt barn i ett vanligt räntekonto.
Indexfonder
En indexfond kan vara ett mycket bra alternativ om du vill spara åt dina barn. Dessa fonder har låg risk och är designade för att få samma avkastning som börsindex. Detta innebär att du bör få mer eller mindre den genomsnittliga årliga avkastningen på dina barns sparande. Indexfonder låter dig skapa ett månadssparande som sköter sig självt. Du behöver inte aktivt köpa aktier eller fondandelar. Detta är det bästa alternativet om du inte vet mycket om aktiesparande eller om du inte har tid att sköta sparandet.
Köpa aktier direkt
Jag rekommenderar i de flesta fall inte att föräldrar investerar direkt i aktier. Detta beror på att de flesta föräldrar inte är kvalificerad att välja rätt lågrisk aktier för att bygga en portfölj till sina barn. Risken är alltför stor att du väljer aktier i förhoppningsbolag med en hög riksprofil istället för mer etablerade bolag som är mer lämpliga för dina barn. En indexfond är ett säkrare alternativ och man skall inte ta alltför höga risker med sina barns framtid.
Risken för en börskrasch
Det finns alltid en risk för en börskrasch och man vet aldrig när nästa krasch kommer att hända. Det är trots detta alltid bäst att ta risken när man investerat på 18 år. Om en börskrasch inträffar under tiden så kommer aktiekurserna troligen hinna återhämta sig innan det är dags för barnen att ta ut pengarna. Börsen återhämtar sig normalt på 2-3 år efter en krasch. Om man råkar ut för en krasch just innan barnet skall få tillgång till pengarna så aktier normalt ändå ett bättre alternativ.
Låt oss titta på ett exempel.
Börsen faller med 50% just innan ditt barn fyller 18 och får tillgång till aktierna. Du har i övrigt investerar precis som i exemplet ovan i denna artikel.
Dina investering i aktier var innan kraschen värd 1150308kr och efter kraschen värd 575 154 kr.
Pengarna på sparkontot är fortfarande värda 371 799 kr
Ditt barn har med andra ord trots kraschen 203 355 mer än det skulle ha om du placerat pengarna i ett sparkonto. Om ditt barn väljer att vänta med att ta ut pengarna kommer han troligen snart vara miljonär igen.
Att investera pengarna du spar till ditt barn i aktiemarknaden är med andra ord ett bättre alternativ även om en börskrasch skulle inträffa vid exakt fel tidpunkt.